Comment obtenir la meilleure assurance collective

La meilleure assurance collective qui soit est tout simplement celle qui satisfait tant les besoins de votre entreprise que ceux de vos employés (peu importe leur nombre). Certains éléments de ladite assurance collective sont bien connus, tandis que d’autres méritent votre attention si vous souhaitez bien comprendre l’importance des garanties.

Lorsque l’on compare les coûts de la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) avec ceux d’une assurance collective, il est facile de constater qu’il est nettement plus avantageux de détenir un programme d’assurance collective au travail couvrant à la fois le salaire, les médicaments, les soins paramédicaux, et autres.

Il importe aussi de savoir que les Québécois doivent être couverts par un régime d’assurance médicaments. À ce sujet, notre régime d’assurance médicaments couvre les individus n’ayant pas accès à un régime privé. Or, si une entreprise offre à ses employés une assurance médicaments collective, l’employé âgé de moins de 65 ans est obligé d’y adhérer. Si vous n’êtes pas inscrit à un tel régime, mais que votre conjoint l’est, vous devez adhérer à celui-ci.

Voici les types de couvertures les plus fréquents dans le domaine de l’assurance collective :

• L’assurance vie de l’employé (à déterminer par l’employeur; généralement une fois le salaire)
• L’assurance vie des personnes à charge
• Les décès et mutilations en cas d’accident DMA (généralement une fois le salaire)
• Les maladies graves (couvrant un minimum de trois maladies)
• L’assurance invalidité de longue durée (ILD)
• L’assurance invalidité de courte durée (ICD)
• Les maladies
• Les soins dentaires
• L’assurance voyage

Le coût de ces différentes garanties varie en fonction d’une multitude d’éléments et de facteurs. Parmi les couvertures offertes, certaines sont tarifées d’après les caractéristiques démographiques du groupe. Selon la taille de ce dernier, cela signifie que les réclamations sont susceptibles d’avoir peu, voire aucune influence sur le taux de prime. Le coût de ces garanties varie donc en fonction de caractéristiques relativement stables du groupe, des caractéristiques comme l’âge des assurés, leur sexe, ou encore le « volume assuré », etc.

Les autres protections de l’assurance collective

L’expérience du groupe détermine la tarification dépendant des réclamations qui lui sont imputées sous les seuils de mutualisation. Pour ces garanties, les primes reçues par un assureur, moins les frais, doivent généralement couvrir les réclamations payées aux assurés. Ainsi, plus un groupe fait de réclamations et plus le coût des garanties est alors élevé. Afin de sensibiliser les employés à cet état de fait, l’équipe de AssuranceCollectiveEnLigne.ca offre des séances d’informations en collaboration avec les employeurs.

La fiscalité de l’assurance collective

Il existe trois types de couvertures aux fins fiscales. Peu importe lequel, les primes payées par l’employé ne sont jamais déductibles. En fait, le premier type couvre l’assurance vie ainsi que l’assurance contre les maladies graves. Aux fins des impôts fédéral et provincial, la portion de prime payée par l’employeur constitue un avantage imposable.

Le deuxième type de couverture constitue une exception dans les lois fiscales. Il s’agit plus précisément des couvertures d’assurance invalidité. Si un employeur paie une partie (ou la totalité) de la prime d’une telle garantie, les prestations deviennent imposables (plutôt que de générer un avantage imposable).

Le dernier type de couvertures aux fins fiscales regroupe l’assurance contre les maladies et l’assurance soins dentaires. Si l’employeur paie une prime pour cette garantie, celle-ci constituera un avantage imposable (uniquement aux fins de l’impôt du Québec). C’est là la raison la plus fréquente expliquant la différence de revenu d’emploi entre un relevé T4 (fédéral) et un relevé 1 (Québec) pour un employé. Notons que toutes les prestations sont alors non imposables.

Les régimes d’assurance collective en un clin d’oeil

En conclusion

Votre entreprise offre déjà une assurance collective, mais vous entretenez certains doutes quant à la compétitivité de sa structure? Son prix vous paraît légèrement élevé? Votre courtier vous a laissé sous-entendre que c’est le mieux que vous pouvez faire cette année?

Les petites et moyennes entreprises modernes veulent économiser le plus possible sur leurs frais d’exploitation. L’assurance collective (ainsi que son administration) représente non seulement un certain coût, mais elle répond également à un besoin. Il est donc nécessaire de l’offrir à ses employés.

Plus de 1300 entreprises québécoises font confiance à AssuranceCollectiveEnLigne.ca. Qu’attendez-vous pour vous joindre à elles? Nous possédons à la fois les outils, l’équipe (formidable équipe), le Service à la clientèle (reconnu), de même qu’une certaine notoriété acquise auprès de diverses compagnies d’assurance dans le but d’obtenir le meilleur pour votre entreprise, et uniquement le meilleur.

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